chwilo.pl › Poradnik › Czyszczenie BIK: co da się legalnie usunąć, a na czym zarabiają naciągacze

Czyszczenie BIK: co da się legalnie usunąć, a na czym zarabiają naciągacze

Czyszczenie BIK w sensie usunięcia prawdziwego negatywnego wpisu nie istnieje: dane o zwłoce powyżej 60 dni bank lub firma pożyczkowa może przetwarzać bez Twojej zgody do 5 lat od wygaśnięcia zobowiązania, jeśli od powiadomienia Cię o tym zamiarze minęło co najmniej 30 dni (art. 105a Prawa bankowego).

Aktualizacja 15 września 2026
8 min czytania
Redakcja chwilo.pl
Jak pracujemy

Legalnie usuniesz tylko dane spłaconych kredytów przetwarzane na podstawie Twojej zgody, dane błędne oraz dane przetwarzane bez spełnienia ustawowych warunków. Każdy z tych kroków wykonasz samodzielnie, bez płacenia pośrednikowi.

5 lattyle najdłużej BIK przetwarza dane o zwłoce ponad 60 dni

30 dnimusi minąć od powiadomienia, zanim dane zostaną bez zgody

3 sytuacjew których dane o spłaconym kredycie mogą zniknąć z BIK

Pobierz Raport BIK

Zobacz swoją historię kredytową tak, jak widzą ją banki i firmy pożyczkowe.

Pobierz Raport BIK

59 zł za raport · link partnerski

Bezpłatnie: kopia danych z BIK raz na 6 miesięcy (art. 15 RODO), z odpowiedzią do miesiąca.

W skrócie

Danych o zwłoce powyżej 60 dni nie usunie żadna firma, jeśli bank skutecznie Cię powiadomił: znikają najpóźniej 5 lat od wygaśnięcia zobowiązania.
Dane o kredycie spłaconym bez takiej zwłoki są widoczne dla pożyczkodawców tylko za Twoją zgodą, którą możesz w każdej chwili odwołać w instytucji, która udzieliła kredytu, lub w BIK.
Odwołanie zgody usuwa także pozytywną historię, więc może obniżyć Twoją wiarygodność zamiast ją poprawić.
Błędne dane poprawia instytucja, która przekazała je do BIK, bo sam BIK nie może zmieniać informacji otrzymanych od kredytodawców.
Według stanowiska Prezesa UODO, podtrzymanego w orzecznictwie, 30 dni liczy się od skutecznego poinformowania Cię o zamiarze przetwarzania danych, a udowodnić to musi bank.

Czym jest czyszczenie BIK i dlaczego nie usuwa rzetelnych wpisów

Czyszczenie BIK to potoczna nazwa prób usunięcia lub ukrycia negatywnych informacji z Biura Informacji Kredytowej. Hasło sugeruje, że po opłaceniu usługi znikną ślady opóźnień i będzie można wziąć kredyt jak osoba z nienaganną historią. Problem w tym, że zasady przetwarzania danych w BIK wynikają wprost z art. 105a Prawa bankowego, a nie z dobrej woli banku czy samego BIK.

Dane o kredycie są w BIK przez cały okres spłaty, razem z ewentualnymi opóźnieniami. Po wygaśnięciu zobowiązania możliwe są dwa scenariusze. Jeśli udzielona była zgoda na dalsze przetwarzanie, pożyczkodawcy widzą historię przez wskazany w niej okres, nie dłużej niż 5 lat. Jeśli zwłoka przekroczyła 60 dni, a od powiadomienia minęło 30 dni, dane mogą być przetwarzane bez zgody do 5 lat od wygaśnięcia zobowiązania.

Ten drugi przypadek jest właśnie tym, czego klienci firm czyszczących chcą się pozbyć, i właśnie tego żadna firma nie usunie, jeśli bank spełnił ustawowe warunki. BIK nie może samodzielnie zmieniać ani kasować danych otrzymanych od kredytodawców, więc pośrednik nie ma żadnych specjalnych „dojść” ani szybszej ścieżki niż Ty.

Co można usunąć z BIK, a czego nie

W praktyce dane mogą zniknąć w trzech sytuacjach: po odwołaniu zgody na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania, po upływie 5 lat przetwarzania bez zgody oraz gdy są błędne lub omyłkowo wprowadzone. Osobnym przypadkiem są dane o zwłoce przetwarzane bez zgody, choć bank nie potrafi wykazać, że skutecznie Cię uprzedził. Wtedy nie są spełnione warunki z art. 105a ust. 3.

Tabela zbiera najczęstsze sytuacje. Zanim cokolwiek zrobisz, zamów bezpłatną kopię danych z BIK albo pobierz raport, żeby wiedzieć, które zobowiązania są widoczne i czy zawierają opóźnienia. Bez tego nie ocenisz, czy w ogóle jest co usuwać, ani czy Twoim problemem nie jest raczej wpis w rejestrze dłużników, który rządzi się innymi zasadami.

Dane w BIK: co da się usunąć i jak
Sytuacja	Czy dane znikną na Twój wniosek	Co zrobić
Kredyt spłacony, zwłoka nie przekroczyła 60 dni	Tak, po odwołaniu zgody	Oświadczenie w instytucji, która udzieliła kredytu, lub w BIK
Kredyt nadal spłacany	Nie	Dane są przetwarzane przez cały okres spłaty
Zwłoka ponad 60 dni i skuteczne powiadomienie	Nie	Dane znikają najpóźniej 5 lat od wygaśnięcia zobowiązania
Zwłoka ponad 60 dni bez wykazanego powiadomienia	Możesz żądać zaprzestania przetwarzania	Żądanie w instytucji, potem skarga do Prezesa UODO
Dane nieprawdziwe lub nieaktualne	Tak, po sprostowaniu	Wniosek do instytucji, która przekazała dane
Dane do metod statystycznych	Nie	Przetwarzane do 12 lat wyłącznie do celów statystycznych

Jak usunąć się z BIK legalnie: wycofanie zgody krok po kroku

Zgodę na przetwarzanie danych po spłacie możesz odwołać w każdej chwili, co wprost przewiduje art. 105a ust. 2 Prawa bankowego. Oświadczenie składasz w instytucji, która udzieliła kredytu, wskazując konkretne zobowiązanie, najlepiej datą umowy z umowy albo z raportu BIK. Możesz też wysłać je do BIK, ale wtedy dodatkowo podajesz nazwę tej instytucji. BIK potwierdza przyjęcie odwołania w ciągu 30 dni.

BIK udostępnia dwa wzory: oświadczenie o odwołaniu zgody dla konkretnego zobowiązania i oświadczenie dotyczące odwołania zgody ogólnej. Z kontem w portalu BIK wyślesz je przez formularz kontaktowy, bez konta pocztą z własnoręcznym podpisem na adres BIK w Warszawie albo e-mailem z kwalifikowanym podpisem elektronicznym. Odwołanie nie zadziała dla kredytu w trakcie spłaty ani dla danych o zwłoce powyżej 60 dni przetwarzanych zgodnie z ustawą.

Zanim to zrobisz, zastanów się, czy warto. Terminowo spłacone kredyty działają na Twoją korzyść, a po odwołaniu zgody pożyczkodawcy przestaną je widzieć. Jeśli to Twoje jedyne zobowiązania, możesz stać się osobą bez historii kredytowej, co także utrudnia kredyt. Odwołanie ma sens głównie przy spłaconych kredytach z krótkimi opóźnieniami, które psują obraz Twojej historii.

Pobierz kopię danych lub Raport BIK i wypisz spłacone zobowiązania z datami umów
Zdecyduj, które kredyty chcesz ukryć, a które budują dobrą historię
Wypełnij wzór oświadczenia o odwołaniu zgody ze strony bik.pl
Wyślij je do instytucji, która udzieliła kredytu, albo do BIK z jej nazwą
Po potwierdzeniu sprawdź w nowym raporcie, czy zmiana została wprowadzona

Usunięcie danych z BIK przy błędzie lub braku powiadomienia

Jeśli w raporcie widzisz nieprawdziwe dane, na przykład zawyżone opóźnienie, cudzy kredyt albo zobowiązanie oznaczone jako niespłacone mimo spłaty, masz prawo żądać sprostowania na podstawie art. 16 RODO. Wniosek składasz w instytucji, która przekazała dane do BIK, bo tylko ona może je poprawić. Dołącz dowody, na przykład potwierdzenia przelewów lub zaświadczenie o spłacie zobowiązania.

Druga legalna ścieżka dotyczy danych o zwłoce powyżej 60 dni. Bank może je przetwarzać po spłacie bez Twojej zgody tylko wtedy, gdy po wystąpieniu zwłoki poinformował Cię o takim zamiarze i minęło co najmniej 30 dni. Według stanowiska Prezesa UODO, podtrzymanego w orzecznictwie, termin liczy się od skutecznego poinformowania, a nie od wysłania listu, a udowodnić to musi bank. Jeśli nie potrafi, możesz żądać zaprzestania przetwarzania.

Zacznij od pisemnej reklamacji lub żądania w instytucji. Na reklamację instytucja finansowa odpowiada w 30 dni, a w szczególnie skomplikowanych sprawach w 60 dniach, a na żądanie z RODO w ciągu miesiąca, z możliwością wydłużenia o 2 miesiące. Jeśli odpowiedź jest odmowna, możesz złożyć skargę do Prezesa UODO albo wniosek do Rzecznika Finansowego.

Jak działają płatne firmy czyszczące BIK i jak je rozpoznać

Typowa oferta wygląda podobnie: obietnica skuteczności, opłata z góry lub prowizja od „usuniętego wpisu” i zapewnienie o kontaktach w bankach. W praktyce taka firma może wysłać w Twoim imieniu te same pisma, które możesz złożyć samodzielnie: odwołanie zgody, żądanie sprostowania albo pytanie o dowód powiadomienia o zwłoce. Za czynności, które możesz wykonać bez pośrednika, płacisz wtedy firmie.

Największe ryzyko to nie sama opłata. Firma, która chce szybko pokazać efekt, może odwołać zgody także dla kredytów spłaconych terminowo, przez co z Twojej historii zniknie to, co działało na Twoją korzyść. Jeśli pośrednik złoży w Twoim imieniu nieprawdziwe oświadczenia lub dokumenty, konsekwencje mogą dotknąć także Ciebie. Rzetelnego wpisu o zwłoce powyżej 60 dni po prawidłowym powiadomieniu nie usunie żadna płatna usługa.

Jeśli Twoim problemem są długi, a nie sam wpis, lepszym ruchem niż płatne czyszczenie jest spłata lub ugoda z wierzycielem, a potem cierpliwe budowanie nowej historii. Bezpłatnie pomogą Ci Rzecznik Finansowy, miejscy i powiatowi rzecznicy konsumentów oraz punkty nieodpłatnej pomocy prawnej, zanim podpiszesz jakąkolwiek umowę z firmą oddłużeniową.

Obietnica usunięcia każdego negatywnego wpisu, także przy zwłoce powyżej 60 dni
Opłata pobierana z góry, zanim cokolwiek zostanie zrobione
Brak wyjaśnienia, na jakiej podstawie prawnej dane mają zniknąć
Zapewnienia o specjalnych kontaktach w BIK lub bankach

Najczęstsze pytania

Ile kosztuje czyszczenie BIK?

Legalne kroki, czyli odwołanie zgody, wniosek o sprostowanie błędnych danych i zamówienie kopii danych z BIK, każda osoba może wykonać samodzielnie we własnym imieniu. Kopia danych z BIK raz na 6 miesięcy jest bezpłatna, a wzory oświadczeń o odwołaniu zgody BIK publikuje na swojej stronie. Płacąc firmie, płacisz za wysłanie tych samych pism.

Czy spłata zadłużenia usuwa negatywny wpis z BIK?

Nie od razu. Spłata kończy zobowiązanie, ale jeśli zwłoka przekroczyła 60 dni, a bank skutecznie Cię powiadomił, dane mogą być przetwarzane bez Twojej zgody jeszcze do 5 lat od wygaśnięcia zobowiązania. Inne zasady obowiązują w rejestrach dłużników, takich jak KRD, i opisujemy je w osobnym poradniku.

Czy odwołanie zgody poprawi moją ocenę punktową BIK?

Nie musi. Po odwołaniu zgody pożyczkodawcy przestają widzieć spłacone kredyty, także te spłacane terminowo, które działały na Twoją korzyść. Jeśli usuniesz całą pozytywną historię, możesz zostać osobą bez historii kredytowej, a to również utrudnia uzyskanie kredytu. Odwołuj zgodę świadomie i tylko dla wybranych zobowiązań.

Co zrobić, gdy w BIK widnieje kredyt wzięty na moje dane?

Zgłoś sprawę jak najszybciej w instytucji, która przekazała te dane, i złóż zawiadomienie na policji, bo chodzi o możliwe wyłudzenie. Instytucja powinna wyjaśnić sprawę i poprawić dane. Rozważ też zastrzeżenie numeru PESEL i Alerty BIK. Procedurę krok po kroku opisujemy w poradniku o pożyczce wziętej na cudze dane.

Czy firma czyszcząca BIK może usunąć wpis szybciej?

Nie ma szybszej ścieżki niż ta, z której możesz skorzystać samodzielnie. BIK nie zmienia danych otrzymanych od kredytodawców, więc każda zmiana wymaga decyzji instytucji, która dane przekazała, albo braku spełnienia warunków z art. 105a Prawa bankowego. Pośrednik nie ma w tej sprawie żadnych dodatkowych uprawnień.

Gdzie złożyć skargę, gdy bank odmawia usunięcia danych z BIK?

Najpierw złóż pisemne żądanie lub reklamację w banku. Jeśli odmowa dotyczy przetwarzania danych bez podstawy, na przykład bez wykazanego powiadomienia o zwłoce, możesz złożyć skargę do Prezesa UODO. W sporze o sposób rozpatrzenia reklamacji bezpłatnie pomoże Rzecznik Finansowy w postępowaniu interwencyjnym.