Rejestr dłużników: czym różnią się BIK, KRD, BIG InfoMonitor i ERIF

• Aktualizacja 15 września 2026
• 8 min czytania
• Redakcja chwilo.pl
• Jak pracujemy

Do biura informacji gospodarczej konsument może trafić przy długu od 200 zł wymagalnym od co najmniej 30 dni, po wezwaniu z ostrzeżeniem i miesiącu oczekiwania. W każdej z czterech baz sprawdzisz się bezpłatnie raz na 6 miesięcy, a wpis o długu konsumenta w biurze informacji gospodarczej znika najpóźniej po 6 latach od wymagalności.

W skrócie

1. BIK gromadzi historię kredytów i pożyczek, w 90% pozytywną, a KRD, BIG InfoMonitor i ERIF to biura informacji gospodarczej przechowujące informacje o zaległościach.
2. Wierzyciel może wpisać konsumenta do biura informacji gospodarczej, gdy dług wynosi co najmniej 200 zł, jest wymagalny od 30 dni i minął miesiąc od wysłania wezwania z ostrzeżeniem listem poleconym lub doręczenia go do rąk własnych.
3. Każde biuro prowadzi osobną bazę, więc brak wpisu w KRD nie oznacza braku wpisu w ERIF czy BIG InfoMonitor; sprawdzenie siebie w każdym jest bezpłatne raz na 6 miesięcy.
4. Po spłacie wierzyciel ma najpóźniej 14 dni na wystąpienie do biura z aktualnymi danymi, a biuro usuwa informacje o długu konsumenta najpóźniej po 6 latach od wymagalności.
5. Dane o zobowiązaniu spłacanym z opóźnieniem ponad 60 dni BIK może przetwarzać bez Twojej zgody do 5 lat po jego wygaśnięciu, jeśli od poinformowania Cię o tym minęło 30 dni.

Czy BIK to rejestr dłużników? Czym różni się od KRD, BIG InfoMonitor i ERIF

Nie. Biuro Informacji Kredytowej działa na podstawie Prawa bankowego i zbiera dane o zobowiązaniach wobec banków, SKOK-ów i firm pożyczkowych: o kredytach i pożyczkach spłacanych zarówno terminowo, jak i z opóźnieniem. Według BIK 90% danych w jego bazie to dane pozytywne. Pożyczkodawca widzi w nim, ile masz zobowiązań i jak je spłacasz, a nie tylko zaległości.

KRD, BIG InfoMonitor i ERIF to biura informacji gospodarczej działające na podstawie ustawy z 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych (t.j. Dz.U. 2025 poz. 85). To one są rejestrami dłużników w potocznym znaczeniu: wierzyciele z różnych branż zgłaszają do nich zaległości konsumentów i firm. Działa też kilka innych biur, na przykład Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej.

Biura informacji gospodarczej to prywatne spółki, a nie rejestry państwowe. Ich wpisy nie są jawne dla każdego: informacje o długach konsumentów biuro ujawnia wierzycielom, z którymi ma umowę, innym biurom i uprawnionym organom (art. 22 ust. 3). Firma, która chce sprawdzić konsumenta, potrzebuje jego upoważnienia, ważnego najwyżej 60 dni (art. 24 ust. 1).

Rejestry dłużników w tabeli: dane, raportujący, okres przechowywania

Tabela zestawia cztery bazy, które pożyczkodawcy zwykle sprawdzają. Zasady wpisu i usuwania w KRD, BIG InfoMonitor i ERIF są takie same, bo wynikają z tej samej ustawy; różnią się wierzyciele, którzy mają umowę z danym biurem, i sposób potwierdzania tożsamości. BIK działa według innych przepisów, dlatego inaczej liczy okres przechowywania danych.

Wszystkie biura informacji gospodarczej mogą też przechowywać dane pozytywne: na wniosek konsumenta wierzyciel przekazuje informację o terminowej spłacie w ciągu 14 dni, jeśli spłata nastąpiła w ostatnich 12 miesiącach, w terminie albo z opóźnieniem krótszym niż 30 dni (art. 18). Z BIK współpracuje jedno biuro informacji gospodarczej, BIG InfoMonitor, które weryfikuje dane w BIK wyłącznie za zgodą osoby, której dotyczą.

Kiedy firma może wpisać Cię do rejestru dłużników

Warunki wpisu konsumenta do każdego biura informacji gospodarczej opisuje art. 14 ust. 1 ustawy i muszą być spełnione łącznie. Biuro nie przyjmuje informacji przekazanej z ich naruszeniem (art. 14 ust. 4). BIK działa inaczej: bank, SKOK albo firma pożyczkowa współpracująca z BIK przekazuje dane o udzielonym kredycie lub pożyczce niezależnie od tego, czy masz zaległość.

Wezwanie musi też informować o prawie do sprzeciwu wobec przekazania danych (art. 15a). Jeśli dług jest już stwierdzony tytułem wykonawczym, wystarczy pismo z ostrzeżeniem i 14 dni od jego wysłania (art. 16 ust. 1). Dla dłużników niebędących konsumentami próg wynosi 500 zł (art. 15 ust. 1).

• Dług wynika z określonego stosunku prawnego, na przykład z umowy o kredyt konsumencki, w tym umowy pożyczki.
• Łączna kwota wymagalnych zobowiązań wobec tego wierzyciela wynosi co najmniej 200 zł.
• Zobowiązania są wymagalne od co najmniej 30 dni.
• Minął co najmniej miesiąc od wysłania listem poleconym albo doręczenia do rąk własnych wezwania do zapłaty z ostrzeżeniem o przekazaniu danych, z nazwą i adresem biura.
• Od dnia wymagalności nie minęło 6 lat, a przy roszczeniu stwierdzonym prawomocnym orzeczeniem lub ugodą 6 lat od jego stwierdzenia.

Jak sprawdzić się we wszystkich rejestrach za darmo

Konsument ma prawo raz na 6 miesięcy bezpłatnie sprawdzić swoje dane w każdym biurze informacji gospodarczej (art. 22b ust. 3) i tak samo często bez opłat pobrać informację z rejestru zapytań, który pokazuje, komu biuro ujawniło Twoje dane w ostatnich 12 miesiącach (art. 27 ust. 3 i 5). W BIK bezpłatna jest kopia danych raz na 6 miesięcy na podstawie art. 15 RODO.

Najlepiej pobrać wszystkie raporty tego samego dnia, kilka tygodni przed większym wnioskiem. Masz wtedy czas, żeby wyjaśnić nieaktualny wpis z wierzycielem. Uważaj na pośredników, którzy pobierają opłaty za sprawdzenie w rejestrach dłużników: te same raporty biura wydają bezpłatnie, jeśli nie pobierasz ich częściej niż raz na pół roku.

• KRD: załóż konto w serwisie konsument.krd.pl, potwierdź tożsamość i pobierz raport o sobie.
• BIG InfoMonitor: załóż konto w serwisie big.pl w części dla konsumentów i pobierz raport o sobie oraz raport z rejestru zapytań.
• ERIF: załóż konto w serwisie erif.pl, uzupełnij imię, nazwisko i PESEL, potwierdź dane i pobierz raport o sobie.
• BIK: zamów w serwisie bik.pl bezpłatną kopię danych; płatny Raport BIK zawiera dodatkowo analizę i ocenę punktową.

Jak długo wpisy zostają w rejestrach i jak je usunąć

W biurach informacji gospodarczej po spłacie wierzyciel ma niezwłocznie, najpóźniej w 14 dni, wystąpić do biura z aktualnymi danymi (art. 29 ust. 1), a wniosek wierzyciela o usunięcie biuro realizuje w ciągu 7 dni (art. 31 ust. 1 pkt 1). Bez spłaty informacje o długu konsumenta biuro usuwa po 3 latach od ostatniej aktualizacji, a najpóźniej po 6 latach od wymagalności (art. 31 ust. 1 pkt 8 i 9).

W BIK spłata nie usuwa danych od razu. Informacje o zobowiązaniu, przy którym opóźnienie przekroczyło 60 dni, BIK może przetwarzać bez Twojej zgody do 5 lat po jego wygaśnięciu, jeśli od poinformowania Cię o tym zamiarze minęło co najmniej 30 dni. Dane o terminowo spłaconych zobowiązaniach bez Twojej zgody służą tylko celom statystycznym i nie widzą ich banki ani firmy pożyczkowe.

Błędny wpis w biurze informacji gospodarczej ma obowiązek sprostować lub usunąć wierzyciel na Twój wniosek (art. 30 ust. 1). W BIK dane poprawia instytucja, która je przekazała. Rzetelnego wpisu o prawdziwym długu nie usunie żadna płatna firma: jedyną legalną drogą jest spłata albo ugoda z wierzycielem.

Co wpis w rejestrze oznacza przy wniosku o pożyczkę

Legalny pożyczkodawca ma obowiązek ocenić zdolność kredytową i zwykle sprawdza BIK oraz co najmniej jedno biuro informacji gospodarczej. Aktywna zaległość w rejestrze dłużników to dla większości firm powód odmowy, a ustawa wprost pozwala odmówić umowy albo zaproponować gorsze warunki na podstawie informacji z biura lub z BIK (art. 24 ust. 2).

Jeśli masz wpis, zacznij od kontaktu z wierzycielem: zapytaj o rozłożenie długu na raty albo ugodę, a przy kilku zobowiązaniach skorzystaj z bezpłatnego poradnictwa prawnego. Kolejna pożyczka na spłatę zaległości zwykle podnosi łączny koszt i grozi następnymi wpisami. Reklamy pożyczek bez sprawdzania baz traktuj jako sygnał ostrzegawczy.

Najczęstsze pytania

Źródła

1. Ustawa o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych, t.j. Dz.U. 2025 poz. 85 · Dziennik Ustaw
2. BIK a BIG: podobieństwa i różnice · BIK
3. Zgoda na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania · BIK
4. Raport BIK i kopia danych: czym się różnią · BIK
5. ERIF: najczęściej zadawane pytania · ERIF

Czytaj dalej

• KRD: jak sprawdzić, czy jesteś w Krajowym Rejestrze Długów
• BIG InfoMonitor: jak sprawdzić swoje dane i usunąć wpis
• ERIF: kto wpisuje dłużników i jak sprawdzić raport
• Chwilówka a BIK: co sprawdzają firmy pożyczkowe
• Zdolność kredytowa: jak ją sprawdzić, jak liczą ją pożyczkodawcy i jak ją poprawić
• Czyszczenie BIK: co da się legalnie usunąć, a na czym zarabiają naciągacze