chwilo.pl › Poradnik › Odsetki ustawowe za opóźnienie 2026: ile wynoszą i jak je obliczyć

Odsetki ustawowe za opóźnienie 2026: ile wynoszą i jak je obliczyć

Odsetki ustawowe wynoszą od 5 marca 2026 r. 7,25% w skali roku, a odsetki ustawowe za opóźnienie 9,25% w skali roku: to stopa referencyjna NBP (3,75%) powiększona o 3,5 albo 5,5 punktu procentowego.

Aktualizacja 15 września 2026
8 min czytania
Redakcja chwilo.pl
Jak pracujemy

Za spóźnioną zapłatę wierzyciel może żądać odsetek nawet wtedy, gdy nie poniósł szkody. W umowie pożyczki stawkę za opóźnienie można podnieść, ale najwyżej do 18,5% rocznie. Liczysz je wzorem: zaległa kwota x stopa x liczba dni opóźnienia / 365, więc 30 dni zwłoki z kwotą 2000 zł to 15,21 zł przy stawce ustawowej i 30,41 zł przy maksymalnej.

9,25%odsetki ustawowe za opóźnienie w skali roku

7,25%odsetki ustawowe kapitałowe w skali roku

18,5%maksymalne odsetki za opóźnienie w umowie

W skrócie

Od 5 marca 2026 r. odsetki ustawowe za opóźnienie wynoszą 9,25% w skali roku, co Minister Sprawiedliwości ogłosił w Monitorze Polskim (2026 poz. 367).
Odsetki ustawowe kapitałowe (7,25%) są ceną za korzystanie z pieniędzy, a odsetki za opóźnienie (9,25%) rekompensatą za spóźnioną zapłatę: regulują je dwa różne przepisy Kodeksu cywilnego.
Wzór na odsetki za opóźnienie to: kwota zaległości x stopa roczna x liczba dni opóźnienia / 365, a dni liczysz od dnia następującego po terminie płatności.
Firma pożyczkowa może zapisać w umowie wyższe odsetki za opóźnienie, ale nie więcej niż 18,5% rocznie, i razem z opłatami za zaległość nie mogą one przekroczyć kwoty tych odsetek maksymalnych (art. 33a ustawy o kredycie konsumenckim).
Odsetek od zaległych odsetek wierzyciel może żądać dopiero od dnia wytoczenia powództwa, chyba że po powstaniu zaległości zgodzisz się na doliczenie ich do długu (art. 482 Kodeksu cywilnego).

Ile wynoszą odsetki ustawowe i odsetki za opóźnienie w 2026 roku

Kodeks cywilny zna dwa rodzaje odsetek ustawowych. Odsetki ustawowe z art. 359 § 2 należą się za samo korzystanie z cudzych pieniędzy, gdy strony nie ustaliły innej stawki, i wynoszą stopę referencyjną NBP plus 3,5 punktu procentowego. Odsetki ustawowe za opóźnienie z art. 481 § 2 to stopa referencyjna plus 5,5 punktu procentowego. Przy stopie referencyjnej 3,75% daje to odpowiednio 7,25% i 9,25% w skali roku.

Obie stawki obowiązują od 5 marca 2026 r., czyli od dnia wejścia w życie ostatniej obniżki stóp NBP. Minister Sprawiedliwości potwierdził je obwieszczeniami z 8 kwietnia 2026 r. w Monitorze Polskim (poz. 367 i 368). Stawki zmieniają się automatycznie razem ze stopą referencyjną, więc przy długo niespłaconym długu okres opóźnienia trzeba czasem podzielić na części z różnym oprocentowaniem.

Na tych stawkach opierają się też limity dla umów. Odsetki maksymalne to dwukrotność odsetek ustawowych, czyli 14,5% rocznie, a maksymalne odsetki za opóźnienie to dwukrotność odsetek ustawowych za opóźnienie, czyli 18,5% rocznie. Tabela zbiera wszystkie cztery wartości w jednym miejscu, razem z przepisem, z którego każda z nich wynika.

Stawki odsetek z Kodeksu cywilnego od 5 marca 2026 r.
Rodzaj odsetek	Jak się je wylicza	Stawka roczna
Odsetki ustawowe (art. 359 § 2)	stopa referencyjna NBP + 3,5 pp	7,25%
Odsetki maksymalne (art. 359 § 2¹)	2 x odsetki ustawowe	14,5%
Odsetki ustawowe za opóźnienie (art. 481 § 2)	stopa referencyjna NBP + 5,5 pp	9,25%
Maksymalne odsetki za opóźnienie (art. 481 § 2¹)	2 x odsetki ustawowe za opóźnienie	18,5%

Odsetki za opóźnienie, odsetki karne i kapitałowe: czym się różnią

Odsetki kapitałowe są wynagrodzeniem za pożyczone pieniądze. Płacisz je, bo korzystasz z kapitału zgodnie z umową, i od początku są częścią kosztu pożyczki. Odsetki za opóźnienie pojawiają się dopiero wtedy, gdy nie zapłacisz w terminie: to rekompensata dla wierzyciela za to, że nie dostał pieniędzy na czas.

Określenie „odsetki karne” nie występuje w Kodeksie cywilnym. W potocznym języku i w części umów oznacza właśnie odsetki za opóźnienie albo oprocentowanie zadłużenia przeterminowanego. Nazwa nie zmienia zasad: niezależnie od tego, jak firma nazwie odsetki naliczane za spóźnienie, ich stawka nie może przekroczyć 18,5% rocznie.

Ważna cecha odsetek za opóźnienie: według art. 481 § 1 wierzyciel może ich żądać, choćby nie poniósł żadnej szkody i choćby opóźnienie wynikało z okoliczności, za które dłużnik nie odpowiada. Choroba czy spóźniona wypłata pensji nie zwalniają więc z odsetek. Jeśli opóźnienie jest zawinione, czyli jest zwłoką, wierzyciel może dodatkowo żądać naprawienia szkody na zasadach ogólnych (art. 481 § 3).

Jak obliczyć odsetki za opóźnienie: wzór krok po kroku

Odsetki za opóźnienie liczy się od kwoty zaległości, za każdy dzień opóźnienia. Wzór wygląda tak: odsetki = kwota zaległości x stopa roczna x liczba dni opóźnienia / 365. Stawkę roczną bierzesz z umowy, a jeśli umowa jej nie określa, stosujesz odsetki ustawowe za opóźnienie, czyli 9,25%. Wynik zaokrąglasz do pełnego grosza.

Dni liczy się od dnia następującego po terminie płatności do dnia zapłaty. Dzień płatności jest jeszcze dniem terminowym, bo termin oznaczony w dniach kończy się z upływem ostatniego dnia (art. 111 Kodeksu cywilnego). Jeśli termin spłaty przypadał 10 marca, a spłata nastąpiła 9 kwietnia, opóźnienie trwa 30 dni: 21 dni w marcu i 9 dni w kwietniu.

Przykład: pożyczka 2000 zł miała zostać spłacona 10 marca 2026 r., a wpłata nastąpiła 9 kwietnia. Przy stawce ustawowej dzienny koszt to 2000 x 9,25% / 365, czyli około 0,51 zł, więc za 30 dni odsetki wyniosą 15,21 zł. Jeśli umowa przewiduje maksymalne 18,5%, dzienny koszt rośnie do około 1,01 zł, a za 30 dni do 30,41 zł.

Ustal kwotę zaległości z harmonogramu spłaty albo z wezwania do zapłaty.
Sprawdź w umowie stopę oprocentowania zadłużenia przeterminowanego; gdy jej brak, przyjmij 9,25%.
Policz dni od dnia po terminie płatności do dnia spłaty.
Pomnóż kwotę zaległości przez stopę i liczbę dni, a wynik podziel przez 365.
Jeśli w czasie opóźnienia zmieniła się stopa referencyjna NBP, policz każdy okres osobno i zsumuj wyniki.

Ile kosztuje spóźnienie ze spłatą chwilówki: tabela dla 2000 zł

Tabela pokazuje odsetki za opóźnienie od zaległości 2000 zł dla różnej liczby dni. Środkowa kolumna to stawka ustawowa, którą stosuje się, gdy umowa nie określa innej. Ostatnia kolumna to najwyższa stawka, jaką firma pożyczkowa może zapisać w umowie. Kwoty policzono wzorem prostym, przyjmując 365 dni w roku.

Same odsetki za opóźnienie przy chwilówce są stosunkowo niewielkie, ale to nie jedyny skutek spóźnienia. Przy dłuższej zaległości realne stają się wpis do rejestru dłużników, windykacja i koszty postępowania sądowego. Dlatego tabela pokazuje minimum, a nie całkowity koszt problemów ze spłatą. Przy promocji z pożyczką za 0 zł spóźnienie może też oznaczać utratę promocji, zależnie od regulaminu konkretnej firmy.

Ustawa o kredycie konsumenckim chroni przed kumulacją opłat. Zgodnie z art. 33a łączna kwota opłat z tytułu zaległości, na przykład za monity, i odsetek za opóźnienie nie może przekroczyć kwoty maksymalnych odsetek za opóźnienie liczonych od zaległości. Dla 2000 zł i 30 dni to 30,41 zł, niezależnie od tego, jak firma rozpisze te koszty.

Odsetki za opóźnienie od zaległości 2000 zł
Dni opóźnienia	Stawka ustawowa 9,25%	Stawka maksymalna 18,5%
7 dni	3,55 zł	7,10 zł
14 dni	7,10 zł	14,19 zł
30 dni	15,21 zł	30,41 zł
60 dni	30,41 zł	60,82 zł
90 dni	45,62 zł	91,23 zł

Co zrobić, gdy wiesz, że spóźnisz się ze spłatą pożyczki

Najlepszy moment na reakcję to czas przed terminem płatności. Skontaktuj się z pożyczkodawcą i zapytaj o rozłożenie zaległości na raty albo zmianę terminu. Pamiętaj, że odroczenie spłaty zwykle jest płatne, a opłaty za nie naliczone w ciągu 120 dni od wypłaty pożyczki wlicza się do ustawowego limitu kosztów pozaodsetkowych tej pożyczki (art. 36b ustawy o kredycie konsumenckim).

Nie bierz nowej chwilówki tylko po to, żeby spłacić starą. Nowa pożyczka ma własne koszty i własny termin, więc problem wraca za kilka tygodni z wyższą kwotą. Tańsze wyjścia to ugoda z firmą, pomoc bliskich bez odsetek albo bezpłatna porada w punkcie nieodpłatnej pomocy prawnej w Twoim powiecie.

Sprawdź też, czy firma liczy odsetki zgodnie z prawem. Stawka za opóźnienie wyższa niż 18,5% rocznie jest z mocy art. 481 § 2² obniżana do tego poziomu, a naruszenie art. 33a daje prawo do sankcji kredytu darmowego. Najpierw złóż reklamację, na którą firma ma 30 dni, a przy odmowie zwróć się do Rzecznika Finansowego.

Najczęstsze pytania

Ile wynoszą odsetki ustawowe za opóźnienie we wrześniu 2026?

Wynoszą 9,25% w skali roku. Stawka obowiązuje od 5 marca 2026 r. i wynika ze stopy referencyjnej NBP (3,75%) powiększonej o 5,5 punktu procentowego. Rada Polityki Pieniężnej nie zmieniła stóp na wrześniowym posiedzeniu, więc stawka jest aktualna co najmniej do kolejnej decyzji zaplanowanej na 6-7 października 2026 r.

Jak obliczyć odsetki za opóźnienie od 1000 zł?

Pomnóż kwotę przez stopę roczną i liczbę dni opóźnienia, a wynik podziel przez 365. Za 30 dni opóźnienia od 1000 zł przy stawce ustawowej 9,25% zapłacisz 7,60 zł (1000 x 9,25% x 30 / 365). Przy maksymalnej stawce 18,5%, jeśli przewiduje ją umowa, będzie to 15,21 zł.

Czy odsetki za opóźnienie należą się, gdy spóźnienie nie wynika z mojej winy?

Tak. Art. 481 § 1 Kodeksu cywilnego pozwala żądać odsetek za opóźnienie także wtedy, gdy opóźnienie jest następstwem okoliczności, za które dłużnik nie odpowiada, i gdy wierzyciel nie poniósł szkody. Brak winy ma znaczenie przy odszkodowaniu ponad odsetki, ale nie zwalnia z samych odsetek. Warto jednak opisać firmie swoją sytuację i poprosić o ugodę.

Czy firma pożyczkowa może naliczać odsetki od odsetek?

Nie od razu. Według art. 482 § 1 Kodeksu cywilnego odsetek za opóźnienie od zaległych odsetek można żądać dopiero od dnia wytoczenia powództwa o te odsetki. Wyjątek to sytuacja, w której już po powstaniu zaległości zgodzisz się na doliczenie zaległych odsetek do długu, dlatego uważnie czytaj aneksy i propozycje ugody.

Czym różnią się odsetki ustawowe za opóźnienie od odsetek w transakcjach handlowych?

Odsetki ustawowe za opóźnienie z Kodeksu cywilnego (9,25%) stosuje się ogólnie, także do długów konsumentów. W transakcjach handlowych między przedsiębiorcami obowiązują osobne odsetki z ustawy o przeciwdziałaniu nadmiernym opóźnieniom: od 1 lipca do 31 grudnia 2026 r. wynoszą 13,75% rocznie, a gdy dłużnikiem jest publiczny podmiot leczniczy, 11,75%.

Od kiedy liczy się odsetki za opóźnienie?

Od dnia następującego po terminie płatności wskazanym w umowie lub harmonogramie. Sam dzień płatności jest jeszcze terminowy, bo termin kończy się z upływem ostatniego dnia (art. 111 Kodeksu cywilnego). Odsetki biegną do dnia spłaty, więc każdy dzień wcześniejszej zapłaty obniża kwotę, którą oddasz.