chwilo.pl › Poradnik › Odstąpienie od umowy pożyczki: jak wycofać się w 14 dni i co musisz oddać

Odstąpienie od umowy pożyczki: jak wycofać się w 14 dni i co musisz oddać

Odstąpienie od umowy pożyczki lub kredytu konsumenckiego jest możliwe w ciągu 14 dni od zawarcia umowy, bez podawania przyczyny i bez prowizji, bo płacisz wyłącznie odsetki za dni, w których korzystasz z pieniędzy (art. 53-54 ustawy o kredycie konsumenckim).

Aktualizacja 15 września 2026
7 min czytania
Redakcja chwilo.pl
Jak pracujemy

Termin dotrzymasz, jeśli przed jego upływem wyślesz oświadczenie na adres wskazany przez pożyczkodawcę. Pożyczoną kwotę z odsetkami oddajesz niezwłocznie, najpóźniej w 30 dni od złożenia oświadczenia. Razem z pożyczką upadają powiązane usługi dodatkowe, na przykład ubezpieczenie oferowane przez pożyczkodawcę na podstawie jego umowy z ubezpieczycielem.

14 dnina odstąpienie od umowy bez podania przyczyny

30 dnina zwrot pożyczki z odsetkami po oświadczeniu

0 złprowizji i opłat po odstąpieniu od umowy

W skrócie

Od umowy o kredyt konsumencki, w tym chwilówki i pożyczki ratalnej z firmy pożyczkowej, możesz odstąpić w ciągu 14 dni od jej zawarcia bez podawania przyczyny (art. 53 ust. 1).
Jeśli umowa nie zawiera wszystkich elementów wymaganych przez art. 30 ustawy, 14 dni liczy się dopiero od dnia, w którym pożyczkodawca je dostarczy.
Do zachowania terminu wystarczy wysłanie oświadczenia przed jego upływem; nie musi ono w tym czasie dotrzeć do firmy.
Po odstąpieniu zwracasz kapitał i odsetki od dnia wypłaty do dnia spłaty, najpóźniej w 30 dni, a firmie nie należą się inne opłaty poza bezzwrotnymi kosztami wobec organów administracji publicznej.
Odstąpienie od pożyczki jest skuteczne także wobec usługi dodatkowej świadczonej przez pożyczkodawcę lub przez inny podmiot na podstawie umowy z pożyczkodawcą (art. 55).

Odstąpienie od umowy kredytu i pożyczki: komu przysługuje

Prawo do odstąpienia wynika z art. 53 ustawy o kredycie konsumenckim i dotyczy każdej umowy o kredyt konsumencki: chwilówki, pożyczki ratalnej z firmy pożyczkowej, kredytu gotówkowego w banku czy zakupu na raty. Nie musisz uzasadniać decyzji ani wykazywać, że warunki były złe. Pożyczkodawca musi przy zawarciu umowy przekazać Ci na trwałym nośniku wzór oświadczenia o odstąpieniu ze swoimi danymi i adresem.

Ustawa chroni konsumenta w relacji z przedsiębiorcą, więc przy pożyczce od znajomego czy członka rodziny takiego ustawowego prawa nie ma. Tam o możliwości wycofania się decyduje treść umowy i Kodeks cywilny. Jeśli ktoś wziął pożyczkę na Twoje dane bez Twojej wiedzy, odstąpienie nie jest właściwą drogą: taką umowę trzeba zakwestionować i zgłosić wyłudzenie.

Odstąpienie przydaje się szczególnie wtedy, gdy pożyczka została wzięta pod presją czasu, w emocjach albo po rozmowie z natarczywym sprzedawcą, a po kilku dniach okazuje się niepotrzebna lub za droga. UOKiK wprost przypomina, że możesz odstąpić od umowy w ciągu 14 dni, jeśli jej koszty okazały się zbyt wysokie.

Jak liczyć 14 dni na odstąpienie od umowy

Termin biegnie od dnia zawarcia umowy, ale samego tego dnia nie liczysz (art. 111 § 2 Kodeksu cywilnego). Jeśli umowę zawarto w czwartek 3 września 2026 roku, pierwszym dniem terminu jest 4 września, a ostatnim czwartek 17 września. Jeśli wyślesz oświadczenie tego dnia, nawet wieczorem e-mailem na adres podany we wzorze, termin jest zachowany, bo liczy się moment wysyłki (art. 53 ust. 5).

Kodeks cywilny przesuwa koniec terminu, który wypada w sobotę lub w dzień ustawowo wolny od pracy, na następny dzień, który nie jest sobotą ani dniem wolnym (art. 115). Nie zostawiaj jednak wysyłki na ostatnią chwilę, zwłaszcza gdy termin kończy się w weekend, bo spór o dotrzymanie terminu to zbędne ryzyko.

Wyjątek chroni osoby, które nie dostały pełnej umowy. Jeżeli umowa nie zawiera wszystkich elementów z art. 30 ustawy, na przykład RRSO, całkowitej kwoty do zapłaty czy informacji o odstąpieniu, 14 dni liczy się od dnia dostarczenia brakujących elementów (art. 53 ust. 2). Pożyczkodawca ma obowiązek niezwłocznie doręczyć Ci umowę, więc zachowaj e-maile z dokumentami i daty ich otrzymania.

Co musisz oddać po odstąpieniu od umowy pożyczki

Po odstąpieniu nie ponosisz żadnych kosztów poza odsetkami od dnia wypłaty do dnia spłaty (art. 54 ust. 1). Dniem spłaty jest dzień, w którym przekazujesz pieniądze pożyczkodawcy, więc im szybciej zrobisz przelew, tym mniej odsetek zapłacisz. Umowa musi podawać kwotę odsetek w stosunku dziennym (art. 30 ust. 1 pkt 15), co pozwala samodzielnie policzyć kwotę do zwrotu.

Prowizja, opłata przygotowawcza i inne opłaty przestają być należne. Pożyczkodawca może zatrzymać wyłącznie bezzwrotne koszty poniesione na rzecz organów administracji publicznej (art. 54 ust. 4). Jeśli prowizję zapłacono z góry z własnych środków, powinna wrócić na Twoje konto. W przykładzie z tabeli różnica między dalszym trwaniem umowy a odstąpieniem po 12 dniach przekracza 1370 zł.

Kapitał z odsetkami oddajesz niezwłocznie, nie później niż w 30 dni od złożenia oświadczenia (art. 54 ust. 2). Dla bezpieczeństwa licz te 30 dni od dnia wysyłki. Jeśli pieniądze są już wydane i nie zdołasz ich oddać w terminie, powstanie zaległość wobec firmy, dlatego lepszym wyjściem bywa pozostanie przy umowie i spłata przed terminem, gdy zbierzesz środki, bo wtedy koszty maleją proporcjonalnie (art. 49).

Przykład: pożyczka 5000 zł na 12 miesięcy, prowizja 1000 zł, oprocentowanie 14,5%
Pozycja	Umowa trwa do końca	Odstąpienie po 12 dniach
Kwota wypłacona	5000 zł	5000 zł
Prowizja	1000 zł	0 zł
Odsetki	ok. 401,35 zł	ok. 23,84 zł
Łącznie do oddania	ok. 6401,35 zł	ok. 5023,84 zł
Termin zapłaty	12 rat miesięcznych	do 30 dni od oświadczenia

Odstąpienie od umowy pożyczki krok po kroku

Jeśli umowę zawarto w formie pisemnej, dokumentowej lub elektronicznej, do odstąpienia wystarcza forma dokumentowa, chyba że ustawa lub umowa zastrzega inną (art. 77 § 2 Kodeksu cywilnego). W praktyce zwykle wystarczy e-mail albo wiadomość w panelu klienta, z której jasno wynika, kto odstępuje od której umowy. Sprawdź jednak w umowie i we wzorze, jaki sposób i adres wskazał pożyczkodawca.

Treść może być krótka: Twoje imię i nazwisko, numer i data umowy, jednoznaczne zdanie, że odstępujesz od umowy na podstawie art. 53 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim, oraz prośba o podanie kwoty do zwrotu i numeru rachunku. Warto dopisać, że odstąpienie obejmuje też powiązane usługi dodatkowe.

Znajdź wzór oświadczenia, który pożyczkodawca musiał przekazać przy zawarciu umowy, np. w e-mailu lub w panelu klienta.
Wypełnij go albo napisz własne oświadczenie z danymi umowy i powołaniem art. 53 ust. 1.
Wyślij je przed upływem 14 dni na adres ze wzoru i zachowaj potwierdzenie wysyłki.
Przelej kapitał z odsetkami za faktyczne dni korzystania z pieniędzy, najpóźniej w 30 dni.
Zachowaj potwierdzenie przelewu i poproś o pisemne potwierdzenie rozliczenia umowy.

Co z ubezpieczeniem i usługami dodatkowymi po odstąpieniu?

Art. 55 ustawy stanowi, że jeśli z umową o kredyt związana jest usługa dodatkowa świadczona przez pożyczkodawcę albo przez inny podmiot na podstawie umowy z pożyczkodawcą, odstąpienie od pożyczki jest skuteczne także wobec tej usługi. Dotyczy to na przykład ubezpieczenia spłaty oferowanego we wniosku czy płatnych pakietów dołączanych do pożyczki. Takie umowy przestają Cię wiązać razem z pożyczką.

W 2025 roku Prezes UOKiK postawił zarzuty dotyczące obowiązkowych dodatków do pożyczek, między innymi zaznaczanych domyślnie we wniosku. Jedna z kwestionowanych praktyk polegała na wymaganiu osobnego oświadczenia o odstąpieniu od usługi dodatkowej, co mogło wprowadzać w błąd. Dlatego w swoim oświadczeniu wymień wprost także usługi dodatkowe, żeby uniknąć sporu.

Podobny mechanizm działa przy zakupach na raty. Jeśli odstąpisz od umowy kupna towaru lub usługi na podstawie odrębnych przepisów, na przykład o zakupach przez internet, odstąpienie jest skuteczne także wobec umowy o kredyt wiązany zaciągniętej na ten zakup (art. 57). Warto wtedy poinformować pożyczkodawcę o odstąpieniu od zakupu i zachować jego potwierdzenie.

Najczęstsze pytania

Czy od chwilówki można odstąpić tak samo jak od kredytu w banku?

Tak. Chwilówka z firmy pożyczkowej to umowa o kredyt konsumencki, więc masz 14 dni na odstąpienie bez podania przyczyny, tak jak przy kredycie gotówkowym. Oddajesz pożyczoną kwotę i odsetki za dni korzystania z pieniędzy, najpóźniej w 30 dni od złożenia oświadczenia. Prowizja i inne opłaty nie są wtedy należne.

Czy e-mail wystarczy do odstąpienia od umowy pożyczki?

Zwykle tak. Jeśli umowę zawarto w formie pisemnej, dokumentowej lub elektronicznej, odstąpienie wymaga formy dokumentowej, a tę spełnia e-mail pozwalający ustalić nadawcę (art. 77 § 2 Kodeksu cywilnego). Wyjątkiem jest sytuacja, gdy umowa zastrzega inną formę. Wyślij wiadomość na adres ze wzoru oświadczenia i zachowaj potwierdzenie wysyłki.

Od kiedy liczyć 14 dni, gdy firma nie przysłała pełnej umowy?

Jeżeli umowa nie zawiera wszystkich elementów wymaganych przez art. 30 ustawy o kredycie konsumenckim, termin na odstąpienie liczy się od dnia, w którym pożyczkodawca dostarczy brakujące elementy (art. 53 ust. 2). Zachowaj korespondencję z datami. Brak części tych elementów może też uprawniać do sankcji kredytu darmowego.

Co jeśli nie mam pieniędzy, żeby oddać pożyczkę w 30 dni?

Odstąpienie ma sens tylko wtedy, gdy możesz szybko oddać kapitał. Bez zwrotu powstaje zaległość, której firma może dochodzić. Jeśli pieniądze są już wydane, rozważ pozostanie przy umowie i spłatę przed terminem, gdy zbierzesz środki, bo koszty zmaleją proporcjonalnie. Nie zaciągaj nowej pożyczki, żeby oddać poprzednią.

Czy firma może pobrać prowizję mimo odstąpienia od umowy?

Nie. Po odstąpieniu pożyczkodawcy należą się tylko odsetki za okres od wypłaty do spłaty oraz bezzwrotne koszty poniesione na rzecz organów administracji publicznej (art. 54 ust. 1 i 4). Jeśli firma potrąca prowizję albo żąda opłaty za rozwiązanie umowy, złóż reklamację, na którą ma 30 dni, a potem zwróć się do Rzecznika Finansowego.

Czy odstąpienie od pożyczki anuluje też ubezpieczenie?

Tak, jeśli ubezpieczenie jest usługą dodatkową związaną z pożyczką, świadczoną przez pożyczkodawcę albo przez ubezpieczyciela na podstawie umowy z pożyczkodawcą (art. 55). Odstąpienie od pożyczki jest wtedy skuteczne także wobec ubezpieczenia. Dla jasności wymień je w oświadczeniu, zwłaszcza gdy firma sugeruje, że potrzebne jest osobne pismo.